Cardul de credit și cardul de debit sunt două instrumente financiare esențiale utilizate pentru a face plăți și retrageri de numerar, dar funcționează pe principii diferite. Deși ambele carduri permit accesul la fonduri și oferă comoditate în utilizare, sursa fondurilor, costurile și modul de gestionare a banilor sunt diferite pentru fiecare dintre ele.

1. Definiția și funcționarea cardului de debit

• Cardul de debit este un instrument de plată care permite utilizatorului să acceseze fondurile proprii disponibile într-un cont curent. Atunci când cineva folosește un card de debit pentru a face o achiziție sau pentru a retrage numerar de la un bancomat, banii sunt retrași direct din contul personal al utilizatorului.

Funcționarea cardului de debit este destul de simplă:

• Plata este instantanee: Suma cheltuită este retrasă imediat din contul bancar asociat.
• Disponibilitatea fondurilor: Utilizatorul poate cheltui doar suma disponibilă în contul său. Dacă nu există suficiente fonduri, tranzacția va fi respinsă, cu excepția cazului în care banca oferă un descoperit de cont (overdraft), care permite utilizarea unor sume suplimentare pentru o perioadă scurtă, cu dobândă.
• Fără dobânzi: Spre deosebire de cardurile de credit, utilizarea cardului de debit nu implică costuri suplimentare, deoarece nu împrumuți bani de la bancă, ci folosești fondurile proprii.

2. Definiția și funcționarea cardului de credit

• Cardul de credit este un instrument de plată care permite utilizatorului să acceseze fonduri împrumutate de la o instituție financiară (bancă sau alt creditor), în limita unei linii de credit prestabilite. Practic, atunci când folosești un card de credit, banca îți oferă un împrumut pe termen scurt pentru achizițiile tale. Utilizatorul este apoi obligat să ramburseze aceste fonduri la o dată ulterioară, fie integral, fie în rate.

Principiul de funcționare al cardului de credit include câteva aspecte cheie:

• Linii de credit: Banca stabilește o limită de credit, care reprezintă suma maximă pe care utilizatorul o poate împrumuta. De exemplu, dacă ai un card de credit cu o limită de 5.000 lei, poți folosi această sumă pentru achiziții sau retrageri, iar după ce returnezi suma, creditul disponibil se reînnoiește.
• Perioada de grație: Majoritatea cardurilor de credit oferă o perioadă de grație (de obicei între 20 și 55 de zile), în care utilizatorul poate rambursa suma împrumutată fără a plăti dobândă. Dacă suma este rambursată integral în această perioadă, nu se percep costuri suplimentare.
• Dobânzi și comisioane: Dacă suma datorată nu este rambursată integral la sfârșitul perioadei de grație, banca începe să aplice o dobândă asupra soldului restant. Ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt, de obicei, mai mari decât cele ale altor forme de împrumut, cum ar fi creditele personale.

3. Sursa fondurilor

• Cardul de debit utilizează fonduri proprii. Atunci când folosești cardul de debit, cheltuiești direct din contul tău curent, deci nu ești împrumutat de bancă. Tranzacțiile cu cardul de debit sunt limitate la suma disponibilă în contul tău.
• Cardul de credit, pe de altă parte, utilizează fonduri împrumutate de la bancă. Cu alte cuvinte, când folosești cardul de credit, împrumuți bani pe care nu îi ai încă în contul tău, dar pe care îi vei returna în viitor. Banca îți oferă o linie de credit pe care o poți utiliza, în funcție de limita aprobată.

4. Dobânzi și costuri suplimentare

• Cardul de debit nu implică de obicei dobânzi, deoarece utilizezi bani din contul propriu. Totuși, pot exista comisioane de administrare sau comisioane pentru anumite tranzacții, cum ar fi retragerile de numerar de la bancomatele altor bănci sau tranzacțiile internaționale.
• Cardul de credit implică dobânzi dacă nu rambursezi integral suma utilizată până la finalul perioadei de grație. După această perioadă, soldul rămas începe să acumuleze dobândă, care poate fi destul de ridicată (de obicei între 10% și 30% pe an). În plus, cardurile de credit pot avea comisioane de retragere pentru numerar (cash advance), comisioane de întreținere sau comisioane pentru întârzierea plăților.

5. Impactul asupra creditului

• Cardul de debit nu afectează scorul de credit, deoarece utilizarea lui reflectă gestionarea fondurilor proprii, nu a fondurilor împrumutate. Cu toate acestea, utilizarea descoperitului de cont (overdraft) poate influența creditul dacă nu este gestionată corespunzător.
• Cardul de credit afectează scorul de credit, deoarece reflectă capacitatea utilizatorului de a gestiona împrumuturile. Plata la timp a soldului împrumutat îmbunătățește scorul de credit, în timp ce întârzierile sau utilizarea excesivă a limitei de credit pot scădea scorul. Băncile folosesc acest scor pentru a evalua capacitatea utilizatorului de a primi alte împrumuturi.

6. Utilizări tipice

• Cardul de debit este folosit în mod obișnuit pentru cheltuieli zilnice, cum ar fi cumpărături, plăți de facturi și retrageri de numerar de la bancomate. Este ideal pentru persoanele care doresc să gestioneze strict bugetul propriu, fără a risca acumularea datoriilor. Utilizatorii unui card de debit cheltuiesc doar ceea ce au deja în cont.
• Cardul de credit este util pentru achiziții mari, unde utilizatorul poate beneficia de rate fără dobândă sau de oferte speciale. De asemenea, este folosit pentru situații de urgență, când utilizatorul nu are suficienți bani disponibili în cont. Cardurile de credit sunt, de asemenea, preferate pentru tranzacțiile internaționale, închirieri auto sau rezervări hoteliere, deoarece oferă un nivel mai ridicat de protecție împotriva fraudei.

7. Beneficii și recompense

• Cardurile de debit oferă mai puține beneficii directe în comparație cu cardurile de credit. Deși unele bănci pot oferi programe de loialitate sau cashback pentru utilizarea cardului de debit, acestea sunt mai rare.
• Cardurile de credit vin frecvent cu beneficii suplimentare, cum ar fi programe de recompense (puncte, cashback, mile aeriene), asigurări de călătorie sau protecție la achiziție. Aceste beneficii sunt un stimulent pentru utilizarea frecventă a cardului, dar trebuie folosite cu atenție pentru a evita acumularea datoriilor.

8. Riscuri și responsabilități

• Cardul de debit are riscuri reduse, deoarece utilizatorul nu poate cheltui mai mult decât are în cont (cu excepția cazului în care folosește overdraft). Totuși, există riscuri de fraudă sau furt dacă datele cardului sunt compromise, deși băncile oferă măsuri de securitate pentru protecția utilizatorilor.
• Cardul de credit poate duce la acumularea de datorii dacă nu este gestionat corect. Utilizarea excesivă a cardului și rambursarea doar a plății minime lunare pot conduce la creșterea datoriilor din cauza dobânzilor. Riscul de a cădea în capcana datoriilor este mult mai mare cu un card de credit decât cu unul de debit.

Diferențele fundamentale dintre cardul de debit și cardul de credit rezidă în sursa fondurilor, costurile asociate și modalitatea de utilizare. Cardul de debit oferă acces la fonduri proprii și este ideal pentru cheltuieli cotidiene și gestionarea responsabilă a bugetului. În schimb, cardul de credit oferă acces la o linie de credit împrumutată de la bancă, care poate fi utilă pentru achiziții mari, situații de urgență și acumularea de recompense, dar vine cu riscul acumulării de datorii și necesitatea de a gestiona corect rambursările pentru a evita dobânzile mari.