Diferența dintre brokerul de asigurări și agentul de asigurări constă în rolul pe care fiecare îl joacă în procesul de vânzare și intermediere a polițelor de asigurare, în relația pe care o au cu clienții și cu companiile de asigurări, precum și în obiectivele și responsabilitățile lor. Deși ambele funcții au ca scop intermedierea asigurărilor între consumatori și companiile de asigurări, brokerii și agenții de asigurări operează în cadre legale și comerciale diferite.

1. Ce este un broker de asigurări?

Brokerul de asigurări este un intermediar independent care acționează în interesul clientului și lucrează cu mai multe companii de asigurări pentru a găsi polița cea mai avantajoasă pentru clientul său. Rolul principal al brokerului este de a oferi consultanță și soluții personalizate, bazate pe nevoile specifice ale clienților, prin selectarea celor mai bune oferte disponibile pe piață.

a. Caracteristicile brokerului de asigurări

• Independență: Un broker de asigurări nu este angajat de o singură companie de asigurări. El colaborează cu multiple companii și are acces la o gamă variată de produse de asigurare de la diferiți furnizori. Această independență îi permite să găsească cea mai bună soluție pentru nevoile specifice ale clientului.
• Reprezentarea clientului: Brokerul de asigurări acționează în interesul clientului, nu al companiei de asigurări. Misiunea sa este să evalueze nevoile clientului și să identifice polițele de asigurare care oferă cel mai bun raport calitate-preț, acoperire și protecție.
• Consultanță personalizată: Un broker oferă consultanță specializată, adaptată la circumstanțele fiecărui client. El poate să ofere recomandări cu privire la tipurile de asigurări care se potrivesc nevoilor clientului și să explice în detaliu termenii și condițiile fiecărei polițe propuse.
• Gestionarea riscurilor: Brokerii sunt adesea responsabili și de analiza riscurilor. Ei ajută clienții să identifice riscurile potențiale și să găsească produse de asigurare care să acopere aceste riscuri într-un mod eficient.

b. Beneficii ale utilizării unui broker de asigurări

• Acces la mai multe oferte: Un broker poate oferi acces la o gamă largă de opțiuni de la diferite companii de asigurări, permițând clientului să compare și să aleagă cea mai potrivită poliță.
• Negociere: Datorită relațiilor sale cu diverse companii de asigurări, brokerul poate negocia termenii și condițiile polițelor în favoarea clientului, obținând tarife mai bune sau condiții mai avantajoase.
• Suport în gestionarea daunelor: Un broker poate juca un rol important în procesul de soluționare a cererilor de despăgubire (claim-uri), asistând clientul în depunerea și urmărirea cererii de daune pentru a se asigura că acesta primește despăgubirile adecvate.

c. Mod de remunerare

Brokerii de asigurări sunt plătiți de obicei prin comisioane plătite de companiile de asigurări pentru vânzarea polițelor. Deși nu sunt angajați ai acestor companii, comisionul este oferit în funcție de contractul încheiat între broker și asigurator, iar procentul de comision poate varia în funcție de tipul de poliță și de companie.

2. Ce este un agent de asigurări?

Agentul de asigurări este un reprezentant direct al unei singure companii de asigurări (în cazul agenților exclusivi) sau al unui număr limitat de companii (în cazul agenților multi-companie). Rolul principal al agentului este de a vinde și de a promova produsele de asigurare oferite de compania sau companiile pe care le reprezintă.

a. Caracteristicile agentului de asigurări

• Reprezentarea unei companii: Spre deosebire de brokeri, agenții de asigurări sunt angajați sau contractați de o singură companie de asigurări (agenții exclusivi) sau de un număr limitat de companii (agenții multi-companie). Aceasta înseamnă că ofertele pe care le prezintă clienților sunt limitate la produsele disponibile de la companiile pe care le reprezintă.
• Promovarea produselor companiei: Misiunea principală a agentului de asigurări este să promoveze și să vândă polițele oferite de compania sa, ajutând clienții să aleagă dintre produsele disponibile în portofoliul companiei. Agenții trebuie să aibă o înțelegere profundă a produselor pe care le vând și să poată răspunde la întrebările clienților cu privire la termenii și beneficiile acestora.
• Serviciu personalizat, dar limitat la compania reprezentată: Deși agentul poate oferi recomandări cu privire la produsele de asigurare, el este limitat de oferta companiei de asigurări pe care o reprezintă. Aceasta înseamnă că agentul va încerca să ofere o soluție care să se încadreze în oferta existentă, chiar dacă poate exista o soluție mai avantajoasă din partea altor companii de asigurări.

b. Beneficii ale utilizării unui agent de asigurări

• Relație directă cu compania de asigurări: Deoarece agenții sunt angajați sau reprezentanți ai unei anumite companii, aceștia au o legătură directă cu compania de asigurări. Aceasta poate simplifica procesul de emitere a polițelor și de gestionare a cererilor de despăgubire.
• Expertiză specifică: Agenții au o cunoaștere detaliată a produselor companiei lor și pot oferi informații specifice despre acestea. Dacă un client caută o poliță de la o anumită companie, agentul poate oferi expertiză detaliată despre acele produse.
• Stabilitate: De multe ori, agenții oferă servicii pe termen lung clienților lor, acționând ca un punct de contact direct pentru orice întrebări sau probleme legate de polițele de asigurare.

c. Mod de remunerare

Agenții de asigurări sunt plătiți de obicei prin comisioane sau salarii oferite de compania de asigurări pe care o reprezintă. Comisionul este calculat în funcție de vânzările realizate, iar în cazul agenților multi-companie, aceștia pot câștiga comisioane de la mai multe companii de asigurări, în funcție de polițele vândute.

3. Diferențele esențiale între brokerul de asigurări și agentul de asigurări

a. Independența și reprezentarea

• Brokerul de asigurări: Este independent și reprezintă clientul. El colaborează cu mai multe companii de asigurări pentru a găsi cea mai bună poliță pentru nevoile specifice ale clientului.
• Agentul de asigurări: Reprezintă compania de asigurări, nu clientul. El vinde produsele oferite de o anumită companie (sau un grup limitat de companii) și are un interes direct în promovarea acestora.

b. Gama de oferte disponibile

• Brokerul de asigurări: Are acces la o gama largă de produse de la multiple companii de asigurări. Aceasta îi permite să ofere mai multe opțiuni clientului și să găsească polița cea mai potrivită dintr-o varietate de oferte.
• Agentul de asigurări: Este limitat la produsele oferite de compania sau companiile pe care le reprezintă. Chiar dacă există produse mai bune la alte companii de asigurări, agentul nu le poate oferi, deoarece este legat de portofoliul companiei sale.

c. Interesul și responsabilitatea

• Brokerul de asigurări: Acționează în mod direct în interesul clientului și își bazează recomandările pe nevoile specifice ale acestuia. Brokerii au responsabilitatea de a identifica cea mai bună soluție de asigurare pentru clientul lor.
• Agentul de asigurări: Acționează în primul rând în interesul companiei pe care o reprezintă. Deși poate să ofere recomandări clienților săi, soluțiile vor fi limitate la oferta companiei sale și, în general, agentul va încerca să vândă produsele acesteia.

d. Mod de operare și remunerare

• Brokerul de asigurări: Este remunerat prin comisioane plătite de companiile de asigurări pentru polițele vândute. Deoarece brokerul lucrează cu mai multe companii, el poate obține comisioane dintr-o gamă largă de surse.
• Agentul de asigurări: Este plătit de compania pe care o reprezintă, fie sub formă de comision pe vânzările realizate, fie sub formă de salariu (în cazul agenților angajați direct).

Diferența esențială dintre brokerul de asigurări și agentul de asigurări constă în relația fiecăruia cu clientul și cu companiile de asigurări. Brokerul de asigurări este un intermediar independent, care reprezintă interesele clientului și colaborează cu multiple companii de asigurări pentru a găsi cea mai potrivită soluție de asigurare. Pe de altă parte, agentul de asigurări este un reprezentant al unei singure companii (sau al unui număr limitat de companii) și își concentrează activitatea pe vânzarea produselor companiei pe care o reprezintă. Astfel, brokerii au o mai mare flexibilitate și varietate de oferte, în timp ce agenții oferă servicii concentrate pe produsele companiei lor, dar au o relație mai directă cu furnizorul de asigurare. Alegerea între un broker și un agent depinde de nevoile clientului și de gradul de personalizare dorit în alegerea unei polițe de asigurare.